抽水

　　央廣網北京3月14日消息（記者柴華）據信用貸款中國之聲《央廣夜新聞》報道，今天，一則央行緊急叫停了騰訊和支付寶網絡虛擬信用卡和二維碼支付業務的消息成為財經熱門話題。
　　今天一早，一張拍下了“中國人民銀行”紅頭文件的照片上了網，幾乎在同一時間就登上了各大財經網站的顯著位婚禮顧問推薦置，也讓所有的財經圈子熱了起來。新聞的原文只有一句話“央行13日下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼二維碼支付等面對面支付服務。”根據網傳照片的落款，記者隨後致電央行的支付結算司進行核實，相關工作人員表示，確實有這個文件：
　　工作人員：這個文是我們發的，應該是昨天，央行網站上沒有公開。現在這隻是對人民銀台南餐飲設備行相關分支機構還有一些新聞機構還有金融機構協會有抄送。
　　不過，打到支付寶方面隨身碟的電話並沒有獲得肯定答覆，工作人員表示，還沒有收到文件：
　　工作人員：我們暫時沒有系統傢俱這方面消息。我們如果對外回應了，這些問題會統一回答。
　　根據照片中文件的表述，央行通知認為，線下條碼二維碼支付突破了傳統手機終端的業務模式，其風險控制水平直接關係到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。說白了，這樣的新產品、新業務，又涉及到互聯網，它的信息安全如何去保障？一旦客戶資金出現問題，又該怎麼去解決？央行對此有疑問。會停到什麼時候呢？央行支付結算司相關工作人員表示，何時重啟還不知道。
　　工作人員：我們現在從安全的角度暫停了這個業務，讓相關機構開始補充一些資料，也是從保護客戶支付的安全這個角度出發，這個我們會根據材料再進一步研究，現在也就是我們現在也只是先做到這一步。
　　是暫停而不是叫停，不過，這個消息還是在資本市場引發了震蕩，今天上午，消息傳出來之後，騰訊在港股的股價一度下跌超過百分之五，因為與阿裡騰訊分別簽約虛擬信用卡而受到追捧的中信銀行早盤甚至逼近跌停，併在中午宣佈停牌半天。而對於移動支付的用戶來說，根據新浪科技的統計，目前實際影響如下：微信方面：目前微信掃碼支付的應用場景包括友寶的自動販售機、易迅等。而在支付寶方面：掃碼場景包括友寶、打車軟件、淘寶和天貓網站。
　　當然，由此展開的各種討論更是熱門。有支持央行的，比如：中誠信證券評估有限公司副總裁陳如是說：任何金融產品和服務在推向市場之前，都需要做嚴格的風險測評，實質上要安全，程序上要合規。"金融創新不自由"是任何金融市場主體都必須接受的。
　　當然，也有持不同意見的，比如：國家信息中心首席經濟師範劍平先生認為金融安全不是一禁了之，傳統銀行卡難道就沒有風險嗎？它們就沒有過被盜刷？怎麼不把銀行卡禁了呢？ 還有種推測認為：在傳統的線下收單業務模式中，銀行、商戶、銀聯是按照7:2:1的方式分成的；而在線上的收單模式當中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行，銀聯完全被架空了。虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，這極大地衝擊了銀聯的既有利益。也許這才是央行動手的原因。
　　不過，今天下午財新網記者的報道顯示：已有央行人士回應稱，所謂"動了銀聯奶酪"的說法他們並不認可。晚間的7時09分，網易財經的消息顯示：對於銀聯干預央行決策的傳聞，中國銀聯表示明確否認，銀聯相關人士表示，去年6月央行廢止了聯網通用的五個文件，這標志著對銀聯的政策保護已經徹底取消。拋開這些傳聞里的是非，央行此舉到底是監管的必須還是對創新的打壓？銀河證券首席總裁顧問左小蕾女士：
　　左小蕾：我覺得很有必要的，因為這都屬於互聯網金融，是大家目前討論的熱門話題，從互聯網金融的角度來說安全性是需要考慮的，它是有很大的風險。近期的互聯網犯罪在各個領域裡層出不窮，金融本身就是個高風險的行業，互聯網金融任何一個動作都在疊加風險，它不可能超脫所有的監管想乾什麼就乾什麼。我覺得不是因為有了創新，所以它就不在規範的框架下，不在監管的範圍裡頭。互聯網金融實際上增加了互聯網的風險和金融風險，所以風險更大，所以我覺得央行停止目前的虛擬信用卡和二維碼是很有必要的。
　　知名經濟評論員馬光遠：
　　馬光遠：現在互聯網已經發展到一個高度發達的程度，很多觀念里仍然認為好像與網絡有關的東西都是有巨大風險的，這是很多人的脫節的想法。現在二維碼支付也好虛擬信用卡也好，從技術來講防範詐騙風險是非常小兒科的問題，也就是說技術層面完全可以做到，沒必要大驚小怪。
　　央行作出的這個決定第一沒有公開我們想知道的信息，二維碼支付也好，虛擬信用卡也好，究竟它存在著什麼樣的風險，以前沒有這兩個東西的情況下金融領域的風險是不是也很多？它本身帶來的風險是什麼？我們不知道。第二這個決定是根據什麼作出的，作出決定以後下一步準備怎麼辦，現在是停止還是暫停都是通過媒體等不斷的追問不斷的推理後才知道的。作為一個非常嚴肅的監管機構，在監管的時候本身首先要審慎，到今天為止所有的信息通過整理也沒有看出這兩個東西在目前會帶來什麼風險，包括這兩個東西究竟有沒有備案，比如二維碼支付，有沒有央行備案到現在我們沒有得到準確信息。
　　作為監管機構連基本的信息都不對，那大家大概首先想到是你在保護某種利益，你可能考慮的不是安全問題，不是創新問題，而是維護既有的利益格局。第三種除了暫停以外有沒有別的辦法，是技術走得太快還是監管理念、監管技術根本沒有跟上？
　　我的基本判斷是現在的金融監管已經完全落後於目前這個時代，中國金融最大的風險是監管的辦法，也就是監管根本不懂金融，不懂得金融未來發展的方向是什麼，還有一個更大的風險嗎？未來怎麼發展，未來怎麼樣適應移動互聯網的趨勢，除了暫停以外沒有更好的辦法嗎？下一步怎麼去做我們也想知道，到目前為止我們也沒有得到相關的信息，這個事從程序本身的合理性、合法性、必要性來講要打一個問號，至於二維碼支付本身有沒有風險，二維碼本身是不是挑戰了現有的監管格局，我倒覺得已經變成監委的問題了。
　　中國人民大學金融法學所副所長楊東：
　　楊東：目前會有金融移動最大的問題是金融創新和金融監管之間的平衡，也就是消費者保護，這是一個核心的問題，目前互聯網金融的監管應該把握五個緯度，一、金融消費保護的角度，二、對互聯金融產品的監管以及對互聯網金融產品的銷售，三、銷售之後的投訴處理的糾紛解決機制的構建，四、金融平臺本身的監管，五、金融監管體制的改革，這樣才能夠更好地保護消費者利益，更好地促進互聯網金融行業的健康發展。
　　事實上互聯網金融創新與監管的糾結，不是今天才發生的，由於我國目前對存款利率的管制，一年期存款利率的上限是3.3%，但是餘額寶所對接的貨幣基金年化收益率一度達到了6%左右，而且能夠隨時存取，所以它一推出便受到投資者的追捧，這可能也是很多朋友熟悉互聯網金融的第一課，不過數據也顯示，它確實也帶來了銀行存款的迅速外流，而近日，不少投資者反映，多家銀行調低了餘額寶或理財通的每日轉入限額，他們首次遭遇銀行的“限流”措施。
　　鄭州市民吳女士一直比較信賴餘額寶，也嘗到了餘額寶高收益的甜頭，但吳女士告訴記者，最近從中國工商銀行往餘額寶里轉錢，受到了限制：
　　吳女士：之前用餘額寶的時候，覺得還挺好用的，因為比銀行的利息要高很多，收益率也算比較高，分批次的存過一些錢在裡面，近幾天存錢，想存額度稍微大點的，存了兩萬發現已經存不進去了。
　　無獨有偶，福建的小丁同樣遇到了這樣的問題
　　市民小丁告訴記者，她每個月都有往餘額寶轉錢的習慣，前兩天她準備將工行卡裡的1萬元錢轉到餘額寶時，卻怎麼也轉不了。
　　小丁：就是轉不了了，以前都可以，後來問了，說是銀行方面將支付限額調低了。
　　小丁的這種說法屬實嗎？為什麼銀行會調低支付限額呢？帶著這些疑問，記者來到中國工商銀行鄭州康橋花園支行，理財經理說：
　　理財經理：現在各個銀行都在限制了，快捷支付只能單筆5000了，快捷支付有風險，不是好多人錢都丟了嘛，另外可能各個銀行的錢往餘額寶里走的太多了，也有這原因。
　　據福建南平工商銀行客服人員透露，銀行方面調整的轉入限額，是專門針對通過快捷方式轉賬的情況，為的是保障客戶的資金安全。同時，客戶使用銀行卡轉賬，資金如果發生問題，銀行是第一責任人，而不會去找那些第三方支付，銀行承擔著更大的風險。
　　客服人員：快捷支付的話單筆5000元，月累計5萬元，每天沒有限額。這是工商銀行和支付寶公司共同協商的決定，是為了保障客戶，避免客戶造成大額資金的流失。
　　記者瞭解到，自2月28日開始，工行就將單筆儲蓄卡轉至餘額寶的上限降低到了5000元，單日和單月限額都是5萬元。無獨有偶，農行方面也對客戶資金流入餘額寶設置了上限。其中，單筆1萬元，當日1萬元，當月無限額。而以前，工行、農行均未對餘額寶轉入金額設置上限。除了阿裡巴巴的餘額寶遭到銀行轉賬的拉閘限流外，騰訊理財通也沒有幸免。記者撥到了騰訊理財通客服電話，工作人員告訴記者，中國工商銀行最近也對理財通也進行了限制：
　　工作人員：工行的話每個月最多買5萬。
　　記者：為什麼會有這種限制呢？
　　工作人員：這個的話是理財通和銀行這邊合作的，共同協商的，單方無法更改的。
　　記者：之前沒這種限制啊，之前轉的大額度還挺多的。
　　工作人員：工行的話最近才調整的。
　　在理財通的說明中可以看到，當前理財通的購買限額為：廣發、光大、農行為單筆單日1萬元，招行單筆單日3萬元。中信、平安、浦發、中行、建行單筆單日均為5萬元。而限額最低的是興業銀行和民生銀行，單筆單日只有5000元。工行是單筆單日1萬元，單月5萬元，但在最初，工行每月可以轉入30萬元。對於銀行單方面更改資金轉出限額的行為，不少用戶都認為，這或多或少地增加了他們的不方便。
　　用戶：肯定是不方便的，現在我們都習慣了有閑錢就存餘額寶，現在就是金額大一些就得分幾次轉過去，麻煩。
　　用戶：本來可以直接從銀行卡轉到餘額寶，轉一次就可以了，被限額了之後一次性就轉不了，要分好幾次或好幾天轉。
　　用戶：我覺得限額可以有，但是不用搞這麼低，可以稍微調整高一點。因為作為銀行來講，我們有一些錢比如定期的存款還是要往銀行存的，作為一些手頭上的流動資金我覺得用餘額寶還是方便的，我覺得兩者可以並存，銀行這次限額調的這麼低確實不太方便。
　　用戶：我覺得銀行這樣做完全是為了留住客戶賬上的資金，然後讓錢以最慢的速度外流，能晚轉出去一天是一天。　　（原標題：央行緊急暫停二維碼支付業務 重啟時間未知）